Русс. Тадж.
    Об Ассоциации Новости Деятельность Бюро кредитных историй О лизинге Публикации Контакты  
Выступления: В.Ким. КРЕДИТНОЕ БЮРО - ПУТЬ К МИНИМИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ

Одним из основных рычагов, способных ускорить процесс интеграции экономики Республики Таджикистан в рыночные отношения является всемерное развитие банковской системы в целом и, в частности, такого банковского продукта, как банковское кредитование.
Серьезным противодействием на пути решения данной задачи является существование высокой степени риска не возврата выданного кредита.
Как правило, этот риск связан с недостаточностью сведений о потенциальном заемщике. Кредитор, в силу того, что не может точно оценить будущие доходы и риски, связанные с выдачей кредита, устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех заемщиков, что порождает принцип отрицательного отбора. Кроме того, кредиторы, из-за отсутствия достаточной информации о заемщике и возможности обеспечивать эффективный контроль за использованием полученного кредита, с целью уменьшения риска неуплаты устанавливают экономически неоправданные процентные ставки, а также сокращают объемы кредитования.
При этом в более невыгодном положении оказываются не ненадежные заемщики, а именно заемщики с высоким уровнем платежеспособности, так как ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку изначально знают, что вряд ли смогут вернуть полученный кредит.
Кредиторы в таких условиях стоят перед дилеммой - продолжать ли выдавать дальше кредиты, проводя тем самым рискованную кредитную политику, либо максимально ограничить выдачу кредитов, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.
Следствием этого является то, что часть потенциально надежных и прибыльных проектов не реализуется.
Сложившаяся мировая практика показывает, что решить стоящую перед кредитными организациями проблему минимизации кредитных рисков можно только с помощью бюро кредитных историй, целью создания которых является организация обмена информацией о заемщиках между кредиторами.
Функционально бюро кредитных историй, являясь информационным посредником на рынке банковских услуг, будут заниматься сбором, обработкой, хранением и распределением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан и юридических лиц, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
Особенно выгодны кредитные бюро будут по мере развития рынка потребительского кредитования, когда увеличивается количество потенциальных заемщиков. В настоящее время банки вынуждены самостоятельно проводить работу по индивидуальной оценке каждого потенциального заемщика, что, безусловно, невыгодно кредиторам из-за своей затратности. Беря на себя эти функции, бюро кредитных историй позволит банкам сократить эти расходы.
С помощью бюро кредитных историй будут решаться следующие основные задачи:
- повышение качества информированности кредиторов о потенциальных заемщиках, что позволяет точнее прогнозировать возвратность кредитов;
- повышение уровня ответственности заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их деловой репутации в глазах кредиторов;
- позволяет кредиторам снизить цены на представляемые кредитные ресурсы.
В целом внедрение бюро кредитных историй на рынке банковских услуг упростит как процедуру выдачи, так и получения кредитов, снизит риски для всех участников процесса кредитования, обеспечит дополнительный механизм контроля заемщика, что в конечном счете положительно отразиться на развитии рынка кредитования.
В настоящее время на основе анализа сложившейся мировой практики и рекомендаций международных финансовых организаций, в частности, Международной Финансовой Корпорации, разработан проект Закона Республики Таджикистан "О кредитных историях". Структура Закона построена по функциональному принципу, то есть исходя из совместимости регулируемых вопросов. Этим обеспечивается повышенный уровень доступности норм и простота пользования Законом.
Основными техническими принципами, которыми авторы руководствовались при разработке Закона, являются:
- обеспечение прозрачности;
- обеспечение прямого действия;
- доступность в восприятии.
В основу содержательной части Закона заложены принципы:
- обязательности соблюдения;
- взаимности прав и обязанностей сторон отношений;
- неукоснительного соблюдения требований о конфиденциальности информации.
Особенностями предлагаемой редакции Закона являются:
1. Бюро кредитных историй придан статус коммерческих организаций и предлагается уведомительный порядок наделения их правом осуществления функциональной деятельности.
2. Субъектами отношений, регулируемых Законом, признаются практически все коммерческие организации, тем или иным образом осуществляющие заемные операции.
3. Отношения между субъектами регулируемых отношений строятся на основе свободного волеизъявления, за исключением поставщиков информации, которые при наличии согласия субъекта кредитной истории, обязаны предоставлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй.
4. Бюро кредитных историй должны осуществлять системный учет и обработку кредитных историй основываясь на использовании современных программных продуктов и желательно, чтобы эти продукты были совместимы между собой у разных бюро кредитных историй.
5. Предусматривается полный перечень сведений составляющих содержание кредитной истории. Конечно, на наш взгляд, было бы более целесообразно определить в Законе только основные параметры кредитных историй.
6. Представление кредитных историй и кредитных отчетов осуществляется только по письменному согласию субъектов кредитных историй.
7. В целях обеспечения защиты информации предусматривается государственное регулирование и контроль за деятельностью бюро кредитных историй.
8. В аналогичных целях Закон устанавливает ответственность бюро кредитных историй, поставщиков информации и пользователей за нарушение требований, содержащихся в нем норм.
9. Учитывая новизну регулируемых Законом отношений для кредитных организаций, вводится переходный период для проведения организационных мероприятий.
Следует отметить, что при условии признания исключительности принципа добровольности вступления в отношения, регулируемые Законом, избежать конфликта интересов не представляется возможным. Например, если принять во внимание, что субъект дает согласие на представление его кредитной истории в кредитное бюро, но отказывает в даче согласия на получение кредитного отчета о нем, то теряется весь смысл в деятельности бюро кредитных историй. Можно конечно предусмотреть, что согласие субъекта дается сразу и на передачу и на получение информации. Однако такое положение может быть использовано только в случае, если и поставщиком информации и получателем кредитного отчета является одно и то же лицо. В противном случае любое лицо сможет получить информацию о любом субъекте кредитной истории, что категорически не приемлемо.
Актуальным является и вопрос о дифференциации информационных линий в зависимости от субъектов кредитных историй и содержания обслуживаемых кредитным бюро операций на рынке финансовых услуг.
Эффективность деятельности бюро кредитных историй также зависит и от своевременного обновления базы данных по каждому субъекту кредитной истории.
Приведенные проблемные моменты, которые могут возникнуть в процессе функционирования кредитных бюро, следует отнести к категории возможных неудобств. Несмотря на их наличие, в целом создание кредитных бюро, безусловно, выгодно для банков.
Исходя из этого, банковское сообщество, изучив проект Закона Республики Таджикистан "О кредитных историях", выражает ему свое полное одобрение.
В рамках практической реализации в Республике Таджикистан механизма предоставления кредитными бюро информационных услуг на финансовом рынке, учитывая, что организация деятельности кредитных бюро связано с затратой серьезных средств, считаем, что было бы целесообразным на первых порах создать одно кредитное бюро путем привлечения спонсоров, каковыми могут быть международные финансовые институты.

В.А.Ким,
Начальник правового департамента Ассоциации банков Таджикистана


Вернуться к списку статей

 
Полезные ссылки:
Юрисконсульт Online